How Hard Is It To Get a Business Loan?

Ya sea que esté iniciando un nuevo negocio o expandiendo sus operaciones, cuando necesita una inyección de efectivo, un préstamo comercial puede ser crítico para el éxito. Sin embargo, muchos propietarios de pequeñas empresas se preguntan qué tan difícil es obtener un préstamo comercial, si califican y dónde deben acudir para obtener fondos. Si bien no existe una respuesta única para todos, si tiene finanzas personales y comerciales sólidas, existen muchas opciones de financiamiento. Si usted o su empresa tienen problemas financieros, como un crédito deficiente, puede ser difícil encontrar un prestamista dispuesto a extender un préstamo, y mucho menos uno con tasas de interés y plazos manejables.

Si su casa financiera está en buen estado, hay varias opciones para préstamos para pequeñas empresas, incluidos los préstamos bancarios tradicionales o uno de los programas de préstamos de la Administración de Pequeñas Empresas del gobierno federal. Con los préstamos de la SBA, la agencia federal no presta dinero directamente a los propietarios de negocios, sino que garantiza una parte del préstamo a sus prestamistas aprobados, lo que les permite extender el crédito a los solicitantes y protegerse contra los préstamos incumplidos. Para obtener una lista de los programas de préstamos respaldados por el gobierno y los requisitos de elegibilidad, visite GovLoans.gov.

Al solicitar la mayoría de los préstamos comerciales, los asesores de pequeñas empresas y las agencias gubernamentales (incluida la Agencia de Desarrollo de Negocios Minoritarios, una agencia federal que promueve el crecimiento en las empresas propiedad de minorías de los Estados Unidos) recomiendan que los solicitantes recopilen los siguientes documentos por adelantado:

Tres años de declaraciones de impuestos federales personales y comerciales (o la cantidad que tenga para su negocio)
Extractos bancarios de cuentas comerciales y personales.
Historial de crédito personal
Historial de crédito empresarial
Prueba de seguro
Contrato de arrendamiento
Estados financieros comerciales o estados de resultados
Plan de negocios, incluyendo planes de previsión y expansión.
Seguro de hombre clave, que es una póliza para el dueño del negocio
Para un préstamo de la SBA, además de estos elementos, la agencia también solicita a los solicitantes que presenten un breve historial del negocio y su administración, junto con una lista de garantías. ¿Qué tan difícil es obtener un préstamo comercial con mal crédito?
Si tiene un puntaje crediticio bajo o un historial de problemas crediticios, puede ser difícil, aunque no imposible, obtener un préstamo comercial, dijo Paola García, asesora de pequeñas empresas de Excelsior Growth Fund, un prestamista sin fines de lucro con sede en Nueva York. Ella señaló que el crédito es importante porque demuestra sus hábitos financieros históricos y su historial de pagos a los prestamistas.

Es importante recordar que los prestamistas considerarán tanto el crédito personal como el comercial al tomar decisiones de préstamo, dijo García. Esto se debe a que una pequeña empresa está directamente vinculada a su fundador, y su crédito personal garantiza un préstamo y sirve como una indicación de su salud financiera. De hecho, el 42 por ciento de los propietarios de pequeñas empresas confían en su puntaje de crédito personal para obtener un préstamo, mientras que otro 45 por ciento usa puntajes personales y de negocios, según un informe de la Encuesta de Crédito para Pequeñas Empresas de la Reserva Federal sobre pequeñas empresas.

Antes de solicitar un programa de préstamos, revise su informe de crédito e identifique las formas en que puede ordenar su crédito, incluyendo el pago de facturas pendientes o la consolidación de deudas en un pago de interés más bajo, como una tarjeta de crédito única. Un oficial de préstamos o un asesor de crédito puede ayudarlo a revisar su caso y hacer sugerencias, al igual que un asesor de pequeñas empresas en una organización comunitaria, como SCORE o el Consejo de Desarrollo de Pequeñas Empresas, que tiene capítulos en todo el país.

“Si su crédito es una debilidad, es algo en lo que desea trabajar lo antes posible y antes de ir a un prestamista y ser rechazado”, dijo García.

Una vez que haya liquidado algunas deudas pendientes o haya adoptado un plan de pago regular, su puntaje de crédito debería mejorar, aumentando sus posibilidades de obtener un préstamo. Esa actividad también demostrará al prestamista que usted es receptivo y responsable.

En situaciones en las que un solicitante tiene problemas de crédito, un prestamista puede solicitar más garantías personales o garantías para aprobar un préstamo, dijo Levar Haffoney, director de Fayohne Advisors con sede en Nueva York, un asesoramiento de planificación comercial y financiera para pequeñas empresas y particulares. .

Para mejorar su puntaje de crédito comercial, los asesores recomiendan seguir muchos de los mismos pasos que para ordenar su crédito personal:

Si tiene deudas pendientes, paguelas lo más rápido posible u organice planes de pago.
Si tiene otros préstamos, asegúrese de pagarlos a tiempo.
Asegúrese de pagar el alquiler y los servicios públicos a tiempo.
Cuando tiene una base financiera sólida, abrir una tarjeta de crédito comercial y realizar pagos a tiempo por el monto total es otra forma de construir su historial de crédito.
Antes de solicitar otro préstamo, Haffoney sugiere pasar de seis a 12 meses trabajando en su crédito personal y comercial. Luego, verifique su informe de crédito y vuelva a solicitarlo con ese u otro prestamista.

Los propietarios de pequeñas empresas también pueden adoptar un enfoque local y solicitar un préstamo con su banco local o cooperativa de crédito. En algunos casos, trabajando en la misma comunidad.

Es posible que su banco pueda aumentar sus posibilidades de obtener un préstamo comercial. “Quizás estén más dispuestos y puedan trabajar con pequeñas empresas”, dijo Haffoney. “Además, pueden tener requisitos de préstamo menos restrictivos que los bancos más grandes”.

Aconseja a los dueños de negocios que desarrollen estas relaciones estableciendo una cuenta corriente de cheques y de ahorros, construyendo un historial estable de actividad bancaria y conociendo a los ejecutivos de los bancos locales.

Cuando el propietario de una pequeña empresa ha agotado estas opciones tradicionales de fuente de préstamos y aún no puede obtener la aprobación de un préstamo, todavía hay otras opciones. Los prestamistas en línea alternativos pueden aprobar un préstamo, pero estos pueden tener altas tasas de interés. Otra opción son las plataformas de crowdsourcing, como GoFundMe, para acceder o recaudar fondos. Esto puede funcionar bien para un emprendedor con un nuevo producto o alguien que busca una pequeña infusión de capital.

El informe de la Encuesta de Crédito para Pequeñas Empresas de la Reserva Federal señaló que el 76 por ciento de los propietarios de empresas utilizaron fondos personales para llenar los vacíos en el financiamiento de sus negocios. Los propietarios de pequeñas empresas pueden recurrir a tarjetas de crédito personales o comerciales para obtener adelantos en efectivo o realizar compras relacionadas con la empresa. Sin embargo, los asesores de préstamos advierten contra este comportamiento debido a las altas tasas de interés y posibles daños a su informe de crédito.

¿Qué tan difícil es obtener un préstamo comercial con la SBA?
La SBA trabaja con una amplia variedad de prestamistas y organizaciones para administrar programas de préstamos, por lo que si tiene finanzas sólidas y cumple con los criterios del programa, puede calificar para un préstamo de la SBA. Con los préstamos de la SBA, los solicitantes trabajan directamente con los prestamistas para obtener el financiamiento, y las decisiones se toman a nivel local.

Entre las ofertas de préstamos de la SBA, el programa 7 (a) es su programa principal y más popular, y está diseñado para ayudar a los empresarios que han tenido dificultades para obtener préstamos bancarios tradicionales. Con requisitos de pago inicial bajos y plazos flexibles, los solicitantes pueden calificar para préstamos de hasta $ 5 millones para usar para inicio o expansión, bienes raíces o equipos, o para refinanciar deuda existente. Para calificar, una empresa debe operar en los EE. UU., Y el propietario debe invertir capital y también utilizar sus propios recursos antes de solicitar un préstamo.

Para los empresarios que necesitan una pequeña infusión de efectivo, el programa de microcréditos de la SBA es otra opción popular, que ofrece un máximo de $ 50,000 en fondos.

Con cada programa de préstamos, la SBA describe los requisitos específicos de elegibilidad, por lo que es importante investigar sus necesidades y los programas disponibles.

Para alentar más préstamos y estimular el crecimiento de las pequeñas empresas, la SBA también trabaja con instituciones financieras de desarrollo comunitario, que son prestamistas comunitarios sin fines de lucro o con fines de lucro. Estas organizaciones certificadas, que pueden ser bancos, cooperativas de crédito, fondos de capital de riesgo o organizaciones sin fines de lucro, brindan financiamiento a propietarios de negocios de bajos ingresos y comunidades subrepresentadas que pueden tener dificultades para calificar para préstamos tradicionales.

Esta puede ser otra forma de asegurar un préstamo, incluso si ha tenido dificultades con un préstamo comercial a través de un prestamista tradicional, como un banco local o una cooperativa de crédito.

Otro programa aprobado por la SBA es la Small Business Investment Company, que ayuda a las pequeñas empresas a conectarse con inversores de capital. En lugar de pedir dinero prestado a una institución, una empresa intercambia una propiedad por crédito. Utilizando sus propios fondos o dinero prestado de la SBA, las firmas SBIC calificadas realizan una inversión de capital en pequeñas empresas u otorgan préstamos a largo plazo.

Cómo mejorar tus posibilidades de ser aprobado
Para aumentar sus posibilidades de ser aprobado para un préstamo comercial, considere los siguientes pasos para mejorar su posición financiera y dar lo mejor de sí mismo con un prestamista.

Trabaje en su crédito: eche un vistazo detallado a su informe de crédito y haga un plan para pagar o consolidar cualquier deuda pendiente. Elabore un presupuesto y un cronograma de pagos, y cúmplalo. Dado que el crédito personal es importante, pague sus facturas y préstamos personales habituales a tiempo.

Organízate: si no tienes libros y estados financieros bien organizados, haz que sea una prioridad. Junto con el útil software en línea, los dueños de negocios pueden trabajar con un contador o contador público certificado. Visite una organización local sin fines de lucro para recibir capacitación empresarial o clases para emprendedores.

Reúna sus documentos: junto con los extractos bancarios, las declaraciones de impuestos y los estados financieros, los asesores de préstamos pueden solicitar su plan de negocios, pronósticos o planes de marketing. Asegúrese de tener documentos detallados y organizados que muestren su experiencia, los resultados de su empresa hasta la fecha y los planes futuros.

Comience a realizar operaciones bancarias: si aún no lo ha hecho, abra una cuenta corriente de cheques y de ahorros en un banco local o cooperativa de crédito. Haga depósitos regulares en cheques y, cuando pueda, transfiera dinero a ahorros para acumular reservas, dijo Joshua Escalante Troesh, asesor de pequeñas empresas y fundador de Purposeful Strategic Partner. Esto podría mejorar su posición a la hora de solicitar un préstamo con ese banco. Por lo menos, tendrás una relación establecida

puede comunicarse con un prestamista y puede obtener sus sugerencias y orientación.

Abra una tarjeta de crédito comercial: pise cuidadosamente, pero esto puede ayudarlo a aumentar su crédito y hacer crecer su negocio. Si puede, abra una tarjeta de crédito comercial, pero asegúrese de hacer los pagos a tiempo y no gastar de más, lo que podría perjudicar sus posibilidades de obtener un préstamo.

Construya relaciones: al construir relaciones sólidas en su comunidad, un emprendedor puede acceder mejor al crédito y la financiación. Hable con los oficiales de crédito de su prestamista local, así como con un prestamista CDFI aprobado. Los asesores de pequeñas empresas y los cursos de negocios locales también pueden ayudar a guiar a un prestatario y construir su red profesional.

La línea de fondo
La Fed informa que el 44 por ciento de los propietarios de pequeñas empresas dijeron que el acceso al crédito es el obstáculo número 1 para el crecimiento. Sin embargo, el 39 por ciento de los empresarios dijeron que no solicitaron un préstamo porque temían que el mal crédito les impidiera ser aprobados.

A pesar de los desafíos, los propietarios de pequeñas empresas no deben renunciar a un préstamo. Póngase en contacto con sus instituciones bancarias locales o busque un CDFI en su área. Los oficiales de préstamos pueden revisar su solicitud y darle sugerencias para mejorar su posición. Si necesita ayuda para crear su aplicación, las organizaciones sin fines de lucro y las universidades locales pueden ser buenos recursos para plantillas, asesoramiento y apoyo. Con un crédito sólido y una aplicación bien organizada, puede encontrar la financiación que necesita. De hecho, en 2015, la Fed informó que el 53 por ciento de todas las pequeñas empresas fueron aprobadas para todos los préstamos que solicitaron.

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