Preparing for Getting a Business Loan

Los préstamos para pequeñas empresas son importantes pero más difíciles de conseguir en la economía actual
Desde la Segunda Guerra Mundial, millones de empresas en los Estados Unidos han comenzado con un préstamo comercial de un banco. El acceso a préstamos es una parte fundamental para iniciar y hacer crecer su negocio. Hoy, la situación ha cambiado.

Las pequeñas empresas y las nuevas empresas tienen más dificultades para obtener préstamos bancarios en estos días, por algunas razones.
En primer lugar, los estándares de préstamos bancarios son mucho más estrictos ahora que incluso antes de la Gran Recesión. Los bancos insisten en obtener puntajes de crédito más altos, más garantías, más documentación (planes de negocios) y más información sobre la industria (investigación).
En segundo lugar, muy pocos banqueros entienden la “nueva economía”. Entienden los bienes raíces y los activos duros, entienden los restaurantes y cafeterías, pero no entienden la tecnología, Internet o las empresas que dependen en gran medida de la propiedad intelectual, por lo que no No preste a negocios “activos ligeros” hasta que tengan un fuerte flujo de caja.
En tercer lugar, hay muchos menos bancos que hace 30, 40 o 50 años, y muy pocos bancos tienen actualmente vínculos reales con las comunidades donde están sus clientes. Eso significa que los banqueros locales tienen menos participación en las decisiones de préstamo, que a menudo se hacen a cientos o miles de millas de distancia por suscriptores que no saben nada acerca de su vecindario o incluso de su ciudad.
Ni siquiera puedo adivinar cuántos empresarios me han llamado y me han dicho que quieren obtener un préstamo bancario para comenzar su negocio. Generalmente les hago algunas preguntas puntuales, y luego les digo a la mayoría de ellos que sus probabilidades de obtener un préstamo bancario son muy escasas. Usualmente me culpan.

¿Es la financiación bancaria adecuada para usted?
Desafortunadamente, no hay una respuesta simple a esta pregunta. Desearía que hubiera, pero ese no es el mundo real. Aquí hay algunas cosas que los banqueros buscan cuando consideran una solicitud de préstamo comercial. Tenga en cuenta que me refiero a préstamos comerciales para empresas nuevas o pequeñas empresas, no para empresas con un largo historial, empresas del mercado medio o grandes empresas.

En su mayor parte, este artículo se aplica a las empresas nuevas sin ingresos, o a las empresas con ingresos de hasta unos pocos millones de dólares que no tienen un largo historial o registros financieros consistentes y precisos.

Las nuevas empresas son casi siempre más difíciles de financiar que las empresas existentes, pero eso no siempre es cierto. La mayoría de los bancos se resisten a las empresas con menos de dos años de historial operativo.

Los bancos tienden a ser más indulgentes con las empresas que tienen al menos unos pocos años de historial operativo, pero debe darse cuenta por adelantado de que incluso si el banco dice que no se requieren garantías, a menudo requerirán una garantía personal. En otras palabras, si el negocio cae, usted personalmente está en el gancho del saldo del préstamo.

15 preguntas para responder antes de buscar un préstamo bancario
¿Para qué es el dinero?
¿Es para capital de trabajo o gastos operativos (como alquileres o salarios)? ¿O es para activos duros como equipos, maquinaria o bienes raíces? Alternativamente, ¿es para la construcción (que eventualmente conduce a un activo duro como un edificio)?

En general, es más difícil obtener dinero para capital de trabajo o gastos operativos que para la construcción o activos duros, especialmente para las nuevas empresas. Los bancos quieren conservar algo que pueden vender en caso de incumplimiento. Es mucho más fácil vender un edificio, un terreno o una máquina que vender una idea o un concepto.

¿Cuánto dinero necesita (en relación con la escala del negocio)?
Si esto va a ser un negocio de $ 5 millones dentro de 3 años (y tiene evidencia para respaldarlo), y solo necesita $ 50,000, sus posibilidades de obtener un préstamo son mucho mejores de lo que serían si necesitara $ 500,000 para comenzar negocio de un millón de dólares.

En la misma línea, ¿cuánto tiempo le llevará pagar el préstamo?
En general, cuanto más rápido pueda devolverlo, mejor. Pero hay excepciones, como bienes raíces o depreciación lenta de activos duros. Pero un caso en el que un préstamo bancario casi nunca es una buena idea es una compañía de alta tecnología donde se requieren de cuatro a cinco años antes de generar ingresos.

¿Tiene garantía para garantizar el préstamo?
Si posee una casa y el valor neto de la vivienda (valor de mercado menos lo que debe) es de $ 500,000, pero solo necesita $ 100,000, entonces no debería tener problemas para obtener el préstamo.

¿Tiene efectivo disponible para complementar el préstamo?
Por ejemplo, suponga que estima que necesita un total de $ 250,000 para comenzar su negocio. Si le dice al banco que puede invertir $ 150,000 en efectivo, por lo que solo necesita $ 100,000 de ellos, estarán mucho más interesados ​​que si les dice que tiene $ 10,000 y tendrán que prestar $ 240,000.

Los bancos quieren que tengas una máscara en el juego, por lo que cuanto más puedas pagar en relación con el monto del préstamo, más probable es que el banco te preste el dinero.

cual es tu puntaje de crédito?
Si su puntaje de crédito personal es de aproximadamente 700 (o superior), entonces esto está a su favor. Si su puntaje de crédito es inferior a 600, entonces sus probabilidades de obtener un

los préstamos son muy bajos (a menos que tenga una garantía significativa o algún otro factor de compensación positivo).

¿Actualmente tiene un trabajo con buenos ingresos?
Si es así, y si puede mantener ese trabajo durante el primer año o dos después de comenzar el nuevo negocio, sus probabilidades de obtener un préstamo son mucho mejores.

¿Qué tipo de trabajo tienes?
Importa. La mayoría de los bancos adoran a los médicos porque tienen salarios altos, excelente seguridad laboral y tienden a ser clientes de bajo riesgo. Los empleados de las tiendas minoristas, por otro lado, tienen salarios bajos, seguridad laboral mínima y tienden a ser clientes de mayor riesgo.

¿Tienes socios comerciales?
En caso afirmativo, esto podría ser bueno, o podría ser malo. Si uno (o más) de sus socios está bien, tiene garantías y tiene un buen puntaje de crédito, entonces definitivamente está a su favor. Pero si uno (o más) socios tienen mal crédito, esto podría perjudicar sus posibilidades de obtener un préstamo.

Tienes un plan de negocios?
Si tiene un plan comercial profesional y bien escrito con proyecciones financieras razonables, investigación de mercado precisa de la industria y cuadros y tablas atractivos, esto aumenta sus posibilidades de obtener un préstamo bancario. Si su plan de negocios es descuidado, poco atractivo y utiliza una investigación de mercado desactualizada, sus posibilidades de obtener un préstamo bancario probablemente sean menores.

¿Tienes un estudio de factibilidad?
Muchos bancos no requieren un estudio de viabilidad, pero algunos sí. Un estudio de factibilidad profesional conciso casi siempre estará a su favor. Si continúa con un estudio de factibilidad, asegúrese de contratar a un profesional imparcial, no un pariente o un amigo.

¿Negocio tradicional o nuevo concepto?
¿Es este un negocio “tradicional” que la mayoría de la gente puede entender rápidamente, o es un concepto nuevo que requiere más explicación? Un negocio “tradicional” podría ser una estación de servicio, un lavado de autos, un restaurante, un bed and breakfast, una empresa de construcción o una cafetería.

Un nuevo concepto podría involucrar un nuevo tipo de tecnología médica, un nuevo negocio de redes sociales o un nuevo proceso de fabricación de productos químicos para el control de plagas. En general, las empresas tradicionales tienen muchas más posibilidades de obtener un préstamo bancario que cualquier empresa basada en un nuevo concepto.

¿Tiene una relación con este banquero (o alguien más en el banco que tenga alguna influencia con ellos)?
En un mundo ideal, los banqueros prestarían dinero en base a una combinación de criterios objetivos y subjetivos, pero serían mínimamente influenciados por amigos. Sin embargo, los banqueros también son personas, y la mayoría de los banqueros se inclinarán un poco más favorablemente hacia alguien que conocen y respetan que un completo extraño.

¿Tiene este banco un historial de préstamos a pequeñas empresas como la suya?
Y si es así, ¿tienden a otorgar préstamos del tamaño del que necesita?

Esto no siempre es fácil de determinar, pero puede comenzar visitando www.sba.gov e investigando los prestamistas preferidos de la SBA. No todos los bancos se involucran con los préstamos de la SBA, e incluso si lo hacen, es posible que no tengan experiencia con su industria, o podrían hacer préstamos muy grandes o muy pequeños que no le convienen.

Cuanto mejor se ajuste entre sus negocios y el banco, mayores serán sus posibilidades de obtener un préstamo. Recuerdo haber hablado con un banquero de una pequeña empresa en un banco hace años que me dijo que amaba los restaurantes y que su jefe amaba las galerías de arte. Otro banquero me dijo que le encantaba prestar a estaciones de servicio.

¿Has hecho tu tarea?
La mayoría de los banqueros no se verán tan favorablemente en su solicitud si no creen que usted ha hecho su tarea. Prepárese lo más que pueda antes de hablar con ellos. Investigue las diversas opciones de préstamos y prepare al menos algunas preguntas antes de reunirse con ellas. No puede doler, y podría ayudar.

Ahora que ha pensado en todos estos factores, debe decidir si su situación es adecuada para un préstamo bancario.

El proceso de solicitud de préstamo, o un millón y una forma de ser rechazado
Si todavía está leyendo esto, probablemente todavía esté interesado en obtener un préstamo bancario para su negocio. En esta sección entraremos en más detalles sobre cómo funciona el proceso de solicitud de préstamo y le mostraremos algunas de las trampas que los banqueros han preparado para usted.

La puerta está abierta
En primer lugar, NUNCA he escuchado a un banquero decirme que su banco es *** no *** préstamo. Según los banqueros, SIEMPRE son préstamos. Su puerta siempre está abierta. Les ENCANTA prestar dinero. Y el hecho es que esto es absolutamente VERDADERO (excepto cuando no lo es).

Lo que es realmente cierto es que los bancos siempre están dispuestos a prestar dinero siempre que no exista riesgo. Si usted es un multimillonario con un crédito perfecto, liquidez extensa y activos duros que se deprecian lentamente, y todo su dinero está en este banco en particular, puede obtener todos los préstamos que desee. Pero si no se ajusta a ese perfil y realmente necesita el dinero, el banco podría no ser tan complaciente.

Entonces, cuando un banquero le dice que está prestando y que le queda bien, tómelo con un gran grano de sal. Recuerde, el banquero con el que está hablando probablemente no será el que tome la decisión final. E incluso si él o ella llega a la final

decisión, eso no sucederá hasta que hayan pasado por su “diligencia debida”, que a menudo lleva meses.

La baja en puntajes de crédito
Uno de los cambios más importantes en la industria bancaria en las últimas décadas ha sido el surgimiento de los sistemas de puntuación automática.

Hay tres agencias nacionales de informes de crédito en los Estados Unidos: Equifax, Experian y TransUnion. Cada una de estas agencias recopila información sobre usted y prepara un “puntaje de crédito” patentado. Todas las agencias son independientes, por lo que los puntajes a menudo serán diferentes, en parte porque podrían no tener exactamente los mismos datos y en parte porque interpretan los mismos datos. En maneras diferentes.

Gráfico que muestra los puntajes de crédito FICO que van de buenos a malos.
FICO utiliza algunos niveles diferentes para clasificar los rangos de puntaje de crédito. Si su puntaje de crédito está en los niveles más altos, tendrá una mejor oportunidad de ser aprobado para un préstamo comercial.
El puntaje de crédito “estándar” es el puntaje FICO (Fair Isaac Company). Este puntaje varía de un mínimo de 300 (riesgo de crédito terrible; olvídate de obtener un préstamo bancario) a 850 (excelente puntaje de crédito; la mayoría de los bancos le prestarán a alguien con un 850, incluso si otros indicadores no son perfectos).

Datos incorrectos
En primer lugar, tenga en cuenta que se supone que las agencias de informes de crédito deben invertir una gran cantidad de tiempo, dinero y recursos para obtener datos precisos sobre las personas sobre las que informan (básicamente todos en los Estados Unidos que alguna vez han tenido una tarjeta de crédito, hipoteca o tenía alguna otra deuda). Pero el hecho es que hacen un trabajo bastante pobre.

La mayoría de las personas tienen errores en su archivo de crédito. Estos pueden ser relativamente menores, como el nombre de un empleador mal escrito, o extremadamente graves, como un nombre, dirección, información de préstamo, etc. incorrectos.

Si tiene un nombre común, como John Smith, existe una pequeña posibilidad de que su información crediticia se mezcle con la información de otro John Smith. Si el otro John Smith no cumplió con un préstamo, se declaró en bancarrota recientemente o si tiene una deuda de tarjeta de crédito por cientos de miles de dólares, incluso si usted es tan puro como la nieve, su informe de crédito podría estar contaminado, por lo que en lugar de tener un puntaje de 850, puede tener una puntuación de 550.

Por lo tanto, asegúrese de verificar los tres informes y puntajes de crédito para asegurarse de que su archivo de crédito sea correcto. Si no es así, deberá comunicarse con la agencia infractora y presentar una corrección. Puede probar su herramienta en línea para hacer esto, pero en mi experiencia, rara vez funcionan. La única forma de asegurarse de que se haga correctamente es escribirles y volver a revisar su informe en unas pocas semanas.

Utilización de crédito
Incluso si todos sus datos son correctos, puede ser una muy buena persona y tener un puntaje de crédito empañado. Una de las formas en que las agencias de informes de crédito se aprovechan de los consumidores es jugar con su límite de crédito y tasa de interés.

Supongamos que tiene una sola tarjeta de crédito y tiene un límite de crédito de $ 1,000. Esta es la cantidad máxima que puede gastar con su tarjeta de crédito. Ahora suponga que recibe algunas facturas inusualmente altas durante unos meses y su saldo de crédito aumenta a $ 850. Luego ha utilizado el 85% de su límite de crédito, por lo que su utilización de crédito es del 85%.

Eso levanta una bandera roja en las tres agencias de informes de crédito porque ahora asumen que está gastando más de lo que puede pagar, por lo que su puntaje de crédito disminuye. Cuando su puntaje de crédito cae, se lo considera un riesgo más alto, por lo que si obtiene alguna tarjeta de crédito nueva, tendrá una tasa de interés más alta.

Una tasa de interés más alta significa que sus compras con tarjeta de crédito le cuestan más (a menos que pague el saldo en su totalidad), por lo que ahora es más difícil pagar sus facturas mensuales y comienza a bajar por la pendiente resbaladiza de una mayor deuda de tarjeta de crédito.

No hace mucho tiempo, se podía llamar a la compañía de tarjetas de crédito (un banco), pedirles que redujeran su tasa de interés o aumentar su límite de crédito, y si tenía suerte, lo harían. Pero eso fue entonces, y esto es ahora.

Hoy, si intentas hablar con alguien, generalmente será una persona de bajo nivel sin autoridad. Harán una pequeña charla y “harán una solicitud”. Pero generalmente no sucederá nada. Si eres persistente, puedes pedir hablar con su supervisor. A menudo, esta persona tampoco tiene autoridad. Puede seguir ascendiendo en la cadena alimentaria hasta que encuentre a alguien que tenga autoridad real. Y luego probablemente rechazarán su solicitud.

Entonces, una vez que su utilización de crédito y las tasas de interés suben, es muy difícil hacer que vuelvan a bajar. Lo único que sé es pagar la tarjeta de crédito en su totalidad y luego amenazar con cancelarla. Esto podría llamar su atención; Pero, de nuevo, puede que no.

Pago tardío
Uno de los peores errores es pagar tarde. Si paga tarde, el banco puede aumentar su tasa de interés y su pago mínimo. Su puntaje de crédito también sufrirá.

Solicitud de otro crédito
Las agencias de crédito realizan un seguimiento de sus consultas de crédito, y cuanto más gana en un período de tiempo fijo, más puede afectar su puntaje de crédito. No solicite múltiples préstamos o tarjetas de crédito en

e tiempo. Es mucho mejor distribuir las aplicaciones con el tiempo, digamos 2 o 3 por año.

Otras puntuaciones
Uno de los trucos que ahora utilizan los bancos es desarrollar su propio sistema de calificación crediticia. La ventaja para ellos es la completa falta de transparencia: inventan las reglas y no se lo dicen, por lo que controlan el juego.

Considere la siguiente situación. Ha estado mejorando gradualmente su puntaje de crédito y eliminando factores incorrectos o negativos de su informe de crédito. Sus tres puntajes principales de la agencia son 720, 685 y 670. Recibirá una carta de un banco que le informa que ha sido “aprobado previamente” para una línea de crédito de hasta $ 150,000. Complete la solicitud, seguro de que será aprobado. Cuatro semanas después, recibe una carta del banco que le informa que su solicitud ha sido denegada:

“Gracias por su reciente solicitud / solicitud de crédito. Su solicitud de una tarjeta de crédito o un aumento en la línea de crédito se consideró cuidadosamente. Sin embargo, lamentamos no poder aprobar su solicitud por los siguientes motivos:

La proporción del saldo rotativo a los límites de crédito es alta
Demasiadas cuentas con saldos
Nuestra decisión de crédito se basó total o parcialmente en información de un informe de Experian (o Equifax o TransUnion)

La agencia de informes del consumidor no participó en nuestra decisión y no puede proporcionar razones específicas por las cuales le hemos negado el crédito. Bla, bla, bla.”

Entonces, ¿qué pasó aquí? Nunca sabremos la razón específica. Pero la razón más probable es que el banco desarrolló su propio puntaje de crédito patentado, lo que le dio más peso a los dos factores enumerados anteriormente que cualquiera de los tres puntajes de las principales agencias de informes.

Realmente no puede averiguar qué sucedió porque el banco no revelará sus métodos. Tenga en cuenta que la forma en que se configura el sistema hoy en día no tiene transparencia ni responsabilidad. Funciona bien para los bancos y las agencias de informes de crédito. ¿Pero para ti? No tanto.

Jugando el juego
A pesar de todo esto, hay una manera de “vencer al sistema”. No funciona todo el tiempo, y las reglas podrían cambiar con el tiempo, pero los principios generales deberían seguir siendo los mismos. La idea es descubrir qué quieren los bancos y dárselos.

Por ejemplo, a los bancos les gusta ver actividad en sus cuentas. Prefieren un cliente que usa regularmente una tarjeta de crédito o una línea de crédito y luego la paga rápidamente que alguien que rara vez la usa, luego genera un gran saldo y lo paga lentamente.

Entonces, una forma de aumentar su puntaje de crédito es gastar un poco, devolverlo, gastar un poco más, devolverlo, etc. en un tiempo está bien, siempre que lo pague en su totalidad cada mes, o durante unos meses.

Desafortunadamente, los bancos simplemente no están sirviendo a la “calle principal” como creo que deberían. Ni siquiera sirven muy bien a la mayoría de los emprendedores de alto vuelo. Pero eso no significa que no debas intentarlo. He visto que algunas empresas extremadamente riesgosas obtienen préstamos, a pesar de todas las probabilidades.

Y asegúrese de suscribirse a un servicio de informes de crédito como FreeCreditReport.com, freecreditscore.com o CreditKarma.com y supervise su actividad y sus puntajes cuidadosamente.

You May Also Like

About the Author: admin

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *