The Correct Way to Pay Off Personal Debt: The Debt Avalanche

La avalancha de deudas es la forma más rápida y económica de pagar sus deudas. ¿Pero es siempre la mejor manera? A veces, la bola de nieve de la deuda puede ser mejor.

Cuando se trata de matemáticas, las cosas son bastante sencillas. No importa el idioma que hable, uno y uno siempre equivalen a dos. Y, en teoría, las finanzas también deberían funcionar de esta manera. Después de todo, el dinero se basa en las matemáticas.

Ah, pero aquí es donde nos encontramos con un problema. Porque el dinero no se trata solo de matemáticas. También se trata de una serie de factores humanos, incluidas nuestras emociones, circunstancias inesperadas e incluso el estado físico. ¿Alguna vez has tratado de gastar menos en el supermercado cuando tienes hambre? ¡Sabes a lo que me refiero!

Es por eso que los expertos discuten sobre las mejores formas de pagar las deudas. En realidad, hay una forma matemáticamente correcta de pagar la deuda. Se conoce, típicamente, como la avalancha de deuda. Si se atiene, la avalancha de deudas es definitivamente más eficiente y rápida que la bola de nieve popularizada por Dave Ramsey.

Pero seguir la avalancha de deudas, a pesar de que es la forma “correcta” de pagar las deudas, no siempre es la mejor opción. Primero, hablemos sobre cuál es realmente la avalancha de deuda. Luego, hablaremos sobre cuándo podría no ser la mejor opción.

¿Qué es una avalancha de deuda?
Probablemente ya haya escuchado sobre la bola de nieve de la deuda si ha leído algo en el espacio de finanzas personales. Es la idea de que al pagar sus deudas, primero debe comenzar con la deuda de saldo más pequeña. Una vez que paga esa deuda, coloca dinero extra más el pago mínimo mensual de esa deuda para su próxima deuda más pequeña, y así sucesivamente.

La idea aquí es que obtenga una ganancia rápida por adelantado pagando una o dos de sus deudas más pequeñas rápidamente. Este enfoque no tiene en cuenta las tasas de interés en absoluto.

La avalancha de deuda, por otro lado, tiene que ver con las tasas de interés. Aquí te explicamos cómo hacerlo:

1. Ordene sus deudas de mayor a menor tasa de interés. Muchas veces, sus tarjetas de crédito estarán en la parte superior de la lista con sus tasas de interés exorbitantes. Pero no le preocupa el proveedor o el administrador de préstamos. Solo cuenta la tasa de interés que está pagando actualmente.

¿Qué debe hacer con las tarifas introductorias? Depende. Pero puede decidir quemar estas deudas hasta que suba la tasa de interés.

Por ejemplo, supongamos que actualmente paga 0% de interés en una tarjeta de crédito. En 15 meses, la tasa de interés saltará al 17,99%. En este momento, solo deje la tarjeta al final de su lista de pagos. Ahí es donde pertenece con esa tasa de interés introductoria. Solo preste atención a cuando la tasa de interés aumenta. Luego, es posible que deba reordenar su plan de pago de deudas para tener en cuenta el aumento de la tasa de interés de la tarjeta.

Recurso: Lista de tarjetas de crédito de transferencia de saldo del 0%

2. Pague los mínimos de todas sus deudas cada mes. Esto es esencial Si no puede pagar más que los mínimos, al menos pague eso.

3. Ponga cualquier dinero extra hacia la deuda de mayor interés primero. ¿No crees que puedes encontrar dinero extra? Consulte esta lista de formas de comenzar a pagar la deuda hoy. Cualquier cosa adicional que pueda reunir o sacar de su presupuesto se destina a esta deuda, incluso si es la deuda de saldo más grande en su lista.

4. Repita todos los meses. Eventualmente, pagarás esa primera deuda. Una vez que lo haga, vaya a poner dinero extra, más el pago mínimo de la primera deuda, hacia la segunda deuda con la tasa de interés más alta de su lista.

Es realmente bastante sencillo. Lo único que lo hace diferente de la bola de nieve de la deuda es el orden en que paga sus deudas. Entonces, ¿cuál es la diferencia, matemáticamente, y por qué la avalancha de deudas no siempre es el mejor método para usar, a pesar de que es la más eficiente? Primero, las matemáticas.

¿Cómo se desarrollan las matemáticas?
Si sabe algo sobre matemática básica y tasas de interés, no es difícil suponer que la avalancha de deuda será la opción más eficiente para pagar las deudas. Cuando primero paga el principal de sus deudas con los intereses más altos, paga menos intereses en general. Y dado que está pagando menos interés general, pagará sus deudas más rápido. A veces, la diferencia es significativa, pero a veces no.

Para ejecutar los números, usaremos esta calculadora.

Supongamos que tiene las siguientes deudas:

Tarjeta de crédito uno: saldo de $ 2,500; Pago mínimo de $ 70; Tasa de interés del 18.99%
Tarjeta de crédito dos: saldo de $ 1,000; Pago mínimo de $ 25; Tasa de interés del 10.00%
Préstamo estudiantil: saldo de $ 15,000; Pago mínimo de $ 150; Tasa de interés del 8.99%
Préstamo de automóvil: saldo de $ 8,000: pago mínimo de $ 250; Tasa de interés del 10.00%
Con una bola de nieve de deuda, pagaría sus deudas en este orden: tarjeta de crédito dos, tarjeta de crédito uno, préstamo para automóvil, préstamo estudiantil. Con una avalancha de deudas, los pagó en este orden: Tarjeta de crédito 1, Tarjeta de crédito 2 / Préstamo para automóvil (¡su elección!), Préstamo para estudiantes.

Como no hay mucha diferencia en el orden, tampoco hay mucha diferencia en el resultado. Si paga $ 1,000 por mes en total para sus deudas, las pagará en 30 meses de cualquier manera. Pagará $ 3,347 en intereses con la bola de nieve de la deuda y $ 3,309 con la avalancha.

Entonces, la avalancha de deudas le ahorra dinero, pero no una tonelada. En general, este será el caso si el método que elija no alterará drásticamente el orden en que paga sus deudas.

Pero, ¿y si el método marcara una gran diferencia? Veamos otro escenario.

Tarjeta de crédito uno: saldo de $ 7,500; Pago mínimo de $ 150; Tasa de interés del 18.99%
Tarjeta de crédito dos: saldo de $ 500; Pago mínimo de $ 25; Tasa de interés del 9.99%
Préstamo estudiantil: saldo de $ 15,000; Pago mínimo de $ 150; Tasa de interés del 10.00%
Préstamo de automóvil: saldo de $ 8,000; Pago mínimo de $ 250; 12.o0% tasa de interés
Entonces, bajo una bola de nieve de deudas, los pagaría en este orden: tarjeta de crédito dos, tarjeta de crédito uno, préstamo para automóvil, préstamo estudiantil. Bajo una avalancha de deudas, utiliza este pedido: Tarjeta de crédito uno, Préstamo para automóvil, Tarjeta de crédito dos, Préstamo para estudiantes.

Digamos también que el dinero es escaso y que solo puede poner $ 600 al mes en sus deudas. En este caso, aún le tomaría la misma cantidad de tiempo pagarlos, 74 meses. Pero pagaría $ 13,367 en intereses con la bola de nieve de la deuda y solo $ 13,143 en intereses con la avalancha.

La conclusión aquí es que estas diferencias se amplificarán con un mayor diferencial en las tasas de interés, un mayor saldo general o un mayor tiempo para pagar sus deudas. Pero a menos que tenga grandes cantidades de deuda, la diferencia no puede sumar más de unos pocos cientos de dólares en intereses.

Entonces, ¿es realmente mejor?
Aquí está el resultado final. Las matemáticas siempre saldrán a favor del método de avalancha de deudas. Pero eso no significa que sea el mejor método para pagar sus deudas. De hecho, la investigación muestra que para la mayoría de las personas, el método de bola de nieve de la deuda es más motivador y más efectivo. Hay una razón, después de todo, ¡el programa de Dave Ramsey ha tenido tanto éxito a lo largo de los años!

Dicho esto, hay otros factores importantes a considerar al tomar esta decisión, que incluyen:

Si puede o no refinanciar sus deudas. Si tiene un puntaje de crédito decente, puede mover algunas de sus deudas a tasas de interés mucho más bajas. Este es un buen movimiento, siempre y cuando no use esos límites de tarjeta de crédito liberados para acumular aún más deudas. La refinanciación a través de tarjetas de crédito APR introductorias del 0% o préstamos personales puede ayudar a compensar las matemáticas con una deuda de intereses súper altos.

Aquí hay una lista de nuestros prestamistas recomendados:

Cómo manejas tu toma de decisiones financieras. Si eres como la mayoría de las personas, tus decisiones de dinero están más motivadas por las emociones de lo que te gustaría admitir. Incluso si se considera una persona impulsada por la lógica, es difícil eliminar por completo la emoción de sus gastos y opciones de ahorro. Así que tenga esto en cuenta y sea honesto consigo mismo. Si las pequeñas ganancias por adelantado lo mantendrán motivado para pagar sus deudas, use la bola de nieve de la deuda. Si puede mantener el rumbo independientemente, pruebe la avalancha de deudas.

Su situación de tasa de interés real. Si tiene una deuda que tiene una tasa de interés increíblemente alta, mientras que el resto es más promedio, probablemente sea mejor pagar esa deuda primero. Si no puede refinanciarlo, simplemente empuje y pague, incluso si su saldo no es tan bajo como algunas de sus otras deudas. Esto liberará más dinero para seguir presionando para salir de la deuda, también.

Así que recuerde, la avalancha de deudas es la forma matemáticamente correcta de pagar sus deudas. Pero eso no significa que sea la única respuesta. Lo importante es realmente que continúe haciendo los pagos de sus deudas para que pueda trabajar para liberarse de las deudas.

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